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英国银行开户

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    异乡求学,往往耗资甚巨,在此情形下,如何选择一家方便、制度佳、可信赖的英国银行,来达到事倍功半的效果便成为一件非常重要的事。英国的金融体系发展相当的先进且复杂。以下将简单介绍英国的银行系统和一些开户前后应注意的事项。

一、英国银行系统简介
    
英国银行主要分两大系统,一系统以Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds与一些建筑资金融资合作社为主;另一系统为National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax与一些建筑资金融资合作社。银行的营业时间一般约为星期一至星期五,早上九时至下午五时。特别要一提的是英国邮局并无存放款业务,一般存款都是在银行或是一些建筑资金融资合作社(类似台湾之信用合作社)办理。
     银行账户种类大致可分活期存款账户(current account)和定期存款账户(saving account)两种。活存账户存款利率低,但可随时开支票或提领现金。定存账户一般定有条款,有最低金额限制,有的提供和活期存款一样的转帐、支票簿项目。若要提款则需提前九十天或三十天告知(亦有随时可以提款的instant access),否则要罚款,但利率较高。
     学生账户(student account)属活存账户的一种,一般只有全时生(full-time student)有资格申请。英国主要银行如:NatWest、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland和Arial都有学生账户。有的银行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland为吸引学生,特别提供优惠利率予全时生,可考虑利用。建议读者将日常生活开支存入活存账户,以供随时取用,另将大宗存款存入定存,以获取较高利息。
     其它活存账户还有支票账户(cheque account)、现金提款卡账户、电话存款账户(Telephone Banking)和邮政存款账户(Postal Account)等等。后两者限制较多但利率较佳,是利用电话或信件来调度存款,先决条件是必须有另一个活存账户供转帐之用,以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line和Bank of Scotland较著名。除此之外,夫妻或可考虑办理共同账户(joint account),省却许多不必要的麻烦。
     英国的自动柜员机(Automated Tell Machine, ATM)有数种,功能相当多,除提款外(可选择是否需要收据),还可查询存款余额(Balance)、更改个人密码(Personal Identification Number, PIN)、存现金、轧支票、付各式账单(如电话费和信用卡)以及把钱转入不同账户。如此一来,大众二十四小时都可使用到必要的服务,相当便民,但并不是每家银行的所有分行都会提供这些服务。除此之外,大部分的银行都有提供二十四小时的热线服务,提供顾客查询存款余额、申请新的支票簿和转帐等服务。

二、开户注意事项
   
银行开户最好请教一些过来人,以「方便」(地利之便)为主要考量。以英格兰为例,NatWest和Barclays分行较多,在苏格兰则以Bank of Scotland与Royal Bank of Scotland为主。一般大学校园内均有设分行,以方便学生提、存款。银行系统内设计算机联机,跨行提款、查询存款余额、使用提款机(ATM)均免费,但要注意若是跨系统提款,则需一定的手续费。
     其次考虑因素为「利率」,每家银行提供的各式账户、利率条件均不同,可参酌个人需要。除此之外,对学生提供的相关服务也很重要,有的银行在某一范围内,自动给予学生免利息的透支额度;有的银行申请信用卡较易,这些都是申请时必须一并加以考虑的。
     由于英国银行多,竞争激烈,每年七月到十一月间各家银行都会提出优惠促销吸引学生开户。促销手段包括信用卡免年费、购买外汇免手续费,更有赠送现金、收音机、折价券、火车票优惠卡等给新开户学生。建议同学可「货比三家」。但近几年来,银行对外国学生的开户条件似有逐渐提高的趋势,伦敦地区开户尤其难,除需护照、入学证明外,银行有时亦要求在学证明、本国银行户头和住址证明,以及财产证明。
     除此之外,部分银行的新规定也是同学要注意的,以HSBC而言,如同学若是无法证明自己的修读课程超过两年或是两年以上,或是同学已在其它银行开户者,通常无法在该行开户;Barclays于2001年也发函告知顾客,其存款若低于两千英镑,银行将每月酌予扣取一定数目的户头管理费。
     一般而言,目前学生开户后,一至二周内可领取到一种「三合一」卡,即提款卡(cash card)、转帐卡(debit card) 和支票保证卡,外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book),以及到提款机领钱所必须的个人密码(PIN)。近来有同学首次开户后提款卡及私人密码数据中途被他人截收,而遭存款被盗领之不幸事件(参见第九章),同学最好选择亲自去银行领取提款卡。英国的存款簿只供存钱用,不会列下所有存提款明细的记录。若欲查询户头内之金额,可持提款卡至提款机查询,银行也会定期定期寄来前一月份之存提款记录(Bank Statement)。
     英国转帐的机构主要有两家:Switch和Delta。基本上Switch的使用店家较多。但一般购物不至于有太大差异。转帐卡如同信用卡一般刷卡支付,直接由账户中刷卡转帐,好处是不像现金提款卡有每日提款的上限,只要账户中有存款或是在透支额度内皆可。

三、其它注意事项

1. 信用卡(credit card) 申请
    这几年申请信用卡虽容易些,但仍可能被拒绝。学费未缴清、存款不足(二千英镑以下)、在英期限短、无财务数据或是住址令人怀疑都可能是原因。提醒同学,若使用信用卡的信用状况不佳,会影响银行以后发卡给相同国籍学生的意愿,因此同学务请洁身自爱,以造福后来的学子。
     在英国进修时间较短的同学(包括一年的硕士课程与短期语言进修课程),银行通常不太愿意提供信用卡。进修时间较长的同学,可考虑申请当地信用卡。
     英国商家接受Visa多于Master Card,故最好以申请Visa为优先。若无法一次付清信用卡账单时,则须考虑各银行申请年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分银行为争取客户,提供第一年免年费(annual fee free)或是学生免年费,可优先考虑。各银行信用卡之年费和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一,可询问多家参考。

2. 缴税
     开户时记得同时申请免付税,由于我们并非英国国民,在存款发放利息时可免付税。英国税务年度是到三月底为一年度。银行会由学生账户的存款利息中预扣利息所得税。而根据现行英国税法规定,外国学生停留英国不超过四年不必缴交利息所得税(免税额1,965英镑)。不过银行通常不会主动告知这一点,所以开户时务请记得索取一份国税局(Inland
Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申请免扣利息所得。
     但是并非每一家银行都提供外籍人士免税申报,因国税局授权各银行自行斟酌办理,国税局偶而抽查。某些银行为免查证麻烦,干脆不办理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向国税局办理退税(Tax Voucher/ Certificate)。

3. 透支(Overdraft)
    大部分的英国银行不提供透支额度,特别是开户后两三个月内。但部分银行如NatWest、HSBC和Barclays顺利开户后,会有一定免利息的英镑透支额度(一般在一千至两千英镑左右),但不想要此一优惠的必须在申请表上特别注明,以免不知情下溢领。其它银行则另需填表申请,核准与否因分行经理而易。不过银行随时有权要求付清透支的金额。要特别注意的是如果顾客在不知情之下溢领(银行未得顾客同意即给予顾客透支额度),可据理向银行力争,要求免付利息。

4. 支票
     英国的票据交换至少需四个工作天,例如周一开出的支票周四扣款,周一存入的支票周五可提领。开票时应记得签名,否则持票人在轧票时会被银行罚款(10英镑左右)。远期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在约定的提示日之前提前要求给付,开票人没有拒付的权利。
     跳票(bounced / unpaid cheque)在英国并不列入信用征信公司的资料,除非那是付每月贷款或是行动电话的款项,不过银行都会留有纪录,对于日后申请透支可能会有影响。如果周转不灵而有跳票之虞,必须立刻通知银行止付特定的支票(有财务纠纷的交易亦可以比照办理)。票据交换所(Clearing House)每笔止付的手续费是7.5英镑,若是听任其跳票,一般账户收取25英镑处理费,Barclays和Halifax的学生账户则收5英镑手续费(以天计,不以件计)。除此之外,任何支票票面日期的六个月内都具给付效力,超过六个月的支票,银行可以不履行给付义务。

5. 结束户头(close account)
     同学学成归国,想要把户头关掉时,别忘了及早向银行提出申请,手续约一周可完成

 

 

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